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    行業(yè)新聞 / Industry contribution

    業(yè)內(nèi)稱(chēng)P2P行業(yè)壞賬率達(dá)8% 未來(lái)90%平臺(tái)或消失

    日期:2015年6月11日  作者:超級(jí)管理員  來(lái)源:中國(guó)新聞網(wǎng)    點(diǎn)擊:676

        6月10日,國(guó)內(nèi)首家以短期投融資業(yè)務(wù)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)短融網(wǎng)在京召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì),宣布成立總規(guī)模為1億元的債權(quán)劣后基金,用于保障投資人的本息優(yōu)先權(quán)利,這也是業(yè)界首個(gè)為保障投資人本息安全而設(shè)立的基金。

      與會(huì)專(zhuān)家一起探討創(chuàng)新監(jiān)管下的P2P行業(yè)發(fā)展。

      中新網(wǎng)6月11日電 時(shí)下“互聯(lián)網(wǎng)+”已成潮流趨勢(shì),金融乘著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)大有破浪之勢(shì),眾籌、支付、P2P等領(lǐng)域都取得了突破式發(fā)展。其中以P2P為最盛,近兩年各式P2P平臺(tái)如雨后春筍般破土而出,但是由于監(jiān)管缺失、準(zhǔn)入門(mén)檻低、提現(xiàn)困難、跑路等負(fù)面消息也為這一行業(yè)的發(fā)展埋下危機(jī)。隨著P2P行業(yè)第一輪第二輪集中兌付期的集中進(jìn)入,很多平臺(tái)將迎來(lái)重大考驗(yàn)。

      平臺(tái)風(fēng)控能力面臨大考 流動(dòng)性壓力凸顯

      P2P自2007年進(jìn)入中國(guó)以來(lái),發(fā)展迅速。目前我國(guó)P2P網(wǎng)貸規(guī)模已位居全球首位。數(shù)據(jù)顯示從2014年至2015年6月新成立的平臺(tái)多達(dá)942家,僅2014年全年就超800家。其中2014年全年的總成交量達(dá)2500億,較2013年增長(zhǎng) 250%。

      P2P網(wǎng)貸以高收益、低門(mén)檻的理財(cái)方式,受到了來(lái)自社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。但是,由于監(jiān)管缺失、準(zhǔn)入門(mén)檻低等問(wèn)題導(dǎo)致行業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng),提現(xiàn)困難、跑路、壞賬、第三方擔(dān)保倒閉等負(fù)面消息也時(shí)有發(fā)生。僅僅剛剛過(guò)去的5月份,就有59家平臺(tái)出現(xiàn)了問(wèn)題,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)正在集中爆發(fā)。

      短融網(wǎng)CEO王坤在短融網(wǎng)債權(quán)劣后基金成立發(fā)布會(huì)上表示,現(xiàn)在行業(yè)的平均壞賬率在8%左右,與多數(shù)平臺(tái)宣稱(chēng)的1%到3%的低壞賬率甚至0壞賬形成鮮明對(duì)比。“P2P即將進(jìn)入第一輪第二輪集中兌付期,這對(duì)很多平臺(tái)都是一個(gè)考驗(yàn)。由于之前粗放式發(fā)展而積累的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)成為一個(gè)大隱患,在高運(yùn)營(yíng)成本和高資金成本的‘雙高’壓力下,會(huì)嚴(yán)重阻礙平臺(tái)的流動(dòng)性,隨時(shí)都可能爆發(fā)流動(dòng)性枯竭的風(fēng)險(xiǎn)。”王坤還指出,目前大多數(shù)平臺(tái)都比較同質(zhì)化,一旦出現(xiàn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),將會(huì)淘汰一大批平臺(tái)。

      王坤還爆料稱(chēng),目前p2p行業(yè)平均逾期率和壞賬率大大超出投資人的預(yù)期,P2P平均壞賬率在8%左右,逾期率更是普遍超過(guò)20%以上。王坤還仔細(xì)分析了目前各種處理違約和逾期的手法,比如用續(xù)期的方式解決流動(dòng)性問(wèn)題,以及用各種形式的資產(chǎn)包資產(chǎn)處理壞賬,以及用關(guān)聯(lián)人解決平臺(tái)運(yùn)營(yíng)資金問(wèn)題。他指出:“目前大多數(shù)平臺(tái)都是以新的融資來(lái)掩蓋壞賬,本質(zhì)上都是龐氏游戲,一旦平臺(tái)融資額下降,不可避免會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題。預(yù)計(jì)未來(lái)幾年時(shí)間內(nèi),90%的平臺(tái)會(huì)關(guān)門(mén)或者倒閉。”

      不過(guò),互聯(lián)網(wǎng)金融青年會(huì)創(chuàng)始人兼執(zhí)行秘書(shū)長(zhǎng)高震東認(rèn)為,目前P2P行業(yè)壞賬率并不是很高,跟銀行壞賬率水平差不多。他還表示,大量中國(guó)投資人投資的意識(shí)比較弱。其實(shí)大家投資P2P本身就是有風(fēng)險(xiǎn)的,不要覺(jué)得P2P就是穩(wěn)賺不賠。

      高震東認(rèn)為,傳統(tǒng)的行業(yè)已開(kāi)始進(jìn)入這個(gè)行業(yè),說(shuō)明這個(gè)市場(chǎng)沒(méi)有問(wèn)題。但在P2P行業(yè),沒(méi)有資源的小平臺(tái)將注定被淘汰,有相當(dāng)多的平臺(tái)退出舞臺(tái),也會(huì)有很多平臺(tái)上岸??偟脕?lái)講P2P這個(gè)行業(yè)細(xì)分化、小而美、已經(jīng)接上資源的平臺(tái)未來(lái)發(fā)展會(huì)向好。”

      風(fēng)險(xiǎn)保證金能否保護(hù)用戶(hù)資產(chǎn)?

      風(fēng)險(xiǎn)保障金又叫風(fēng)險(xiǎn)備用金,是目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最常采用的安全保障方式。一般來(lái)說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)保障金都是由平臺(tái)首先設(shè)立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保障金賬戶(hù),并拿出平臺(tái)自身部分資金作為風(fēng)險(xiǎn)保證金的啟動(dòng)資金,然后在每筆借款成功時(shí),平臺(tái)從收取的費(fèi)用中提取出一定比例的資金放入保障金賬戶(hù)中。風(fēng)險(xiǎn)保證金提取的比例一般會(huì)根據(jù)平臺(tái)的壞賬率而定,大概為1%-3%。

      還有一種保障金模式是擔(dān)保行業(yè)的保證金模式,數(shù)據(jù)顯示在后起之秀的平臺(tái)當(dāng)中,有614家平臺(tái)屬于P2N模式,總占比65.1%。大多選擇跟擔(dān)保公司或小貸公司這樣的非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)合作,由擔(dān)保公司針對(duì)平臺(tái)項(xiàng)目提供擔(dān)保,并向平臺(tái)繳納占項(xiàng)目總擔(dān)保額度10%左右的保障金,作為風(fēng)險(xiǎn)保障金撥備。

      對(duì)于這兩種模式,王坤表示,風(fēng)險(xiǎn)備付金模式的好處是,杠桿比例高,無(wú)需占用平臺(tái)過(guò)多的流動(dòng)資金,能有效降低運(yùn)營(yíng)成本。但最大的問(wèn)題在于提取比例比較低,有一些只有代待收余額的1%,銀行的損失率都在1%左右,放到P2P的話很顯然很難有效覆蓋其損失率,只能是形式上的保障。

      而走擔(dān)保公司的P2N模式,同樣有問(wèn)題存在。 “P2N這種模式在資產(chǎn)端很輕,不需要重的業(yè)務(wù)支持,因而這類(lèi)平臺(tái)發(fā)展較快。如果一家P2N平臺(tái)和體量較大的線下金融機(jī)構(gòu)合作,很快就可以實(shí)現(xiàn)平臺(tái)交易量的規(guī)?;?,同時(shí)這種模式的成本是最低的。弊端是,實(shí)質(zhì)上平臺(tái)將風(fēng)控外包給了擔(dān)保公司,這其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)非常高。”

      基于上述問(wèn)題,短融網(wǎng)選擇了成立債權(quán)劣后基金。據(jù)悉,此舉為行業(yè)首創(chuàng)。債權(quán)劣后基金主要用于回購(gòu)和處置逾期資產(chǎn),確保投資人的本息優(yōu)先權(quán),規(guī)模為1億人民幣。

      據(jù)王坤透露:“短融網(wǎng)的債權(quán)劣后基金有別于其他傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)保障金,基金存放于短融網(wǎng)在交通銀行的托管賬戶(hù)里,專(zhuān)款專(zhuān)用,全透明管理。投資人可通過(guò)提交申請(qǐng)的形式查詢(xún)基金賬戶(hù)使用明細(xì),同時(shí)平臺(tái)亦會(huì)定期公示基金使用情況。針對(duì)各類(lèi)項(xiàng)目逾期天數(shù)、金額及墊付情況做詳盡的披露,并且明確定義壞賬的標(biāo)準(zhǔn)。”

      另外,短融網(wǎng)還引入了第三方——普華永道,幫短融網(wǎng)踐行“全透明化運(yùn)營(yíng)”的理念,打造真正的“銀行級(jí)賬目賬戶(hù)體系”。據(jù)悉,普華永道將用其在財(cái)務(wù)審計(jì)方面的專(zhuān)業(yè)性為短融網(wǎng)提供審計(jì)、風(fēng)控、內(nèi)控、合規(guī)性建設(shè)方面的服務(wù)和指導(dǎo)。以半年為周期,定期向包括投資人在內(nèi)的所有利益關(guān)聯(lián)方,披露短融網(wǎng)的內(nèi)部風(fēng)控和風(fēng)險(xiǎn)管理的所有相關(guān)核心信息,包括債權(quán)劣后基金交易細(xì)節(jié)、貸款質(zhì)量、平臺(tái)自有資金和客戶(hù)資金分離情況、逾期展期項(xiàng)目情況、年度業(yè)績(jī)等。