今年5月底,廣州一P2P平臺“貸貸網(wǎng)”上線了一款明確標注為“銀行擔(dān)保”的P2P產(chǎn)品,擔(dān)保方為“廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行”。盡管這個擔(dān)保標的總體金額較低,只有100萬,但卻引起了業(yè)內(nèi)的極大關(guān)注。
一直以來,P2P項目的擔(dān)保方五花八門,如項目的大股東或關(guān)聯(lián)方,項目的來源方,如擔(dān)保、典當、小貸等,或者是P2P平臺自身提供本息擔(dān)保,但銀行出來公然擔(dān)保在當下還是個稀罕事。
那么,監(jiān)管層如何看待這一新型的業(yè)務(wù)模式?近日,《第一財經(jīng)(微博)日報》記者從相關(guān)渠道獲悉,該業(yè)務(wù)模式已經(jīng)引起了銀監(jiān)會的注意,并責(zé)成廣東銀監(jiān)局了解相關(guān)情況;廣東銀監(jiān)局在表明態(tài)度之前先叫停了P2P與廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行之間的合作。
對此,廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行也對《第一財經(jīng)日報》證實了上述消息。
解析合作模式
“我們只能先將貸款需求壓一壓,能夠自己解決的先自己解決。下一步,就要看監(jiān)管層的態(tài)度。我們自己認為這是村鎮(zhèn)銀行業(yè)的創(chuàng)新,通過P2P可以很好地解決村鎮(zhèn)銀行吸存困難的天然缺陷,把銀行信用用足,最大限度地助力地方小微經(jīng)濟。”廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行人士在接受《第一財經(jīng)日報》采訪時說。
從今年5月底開始,廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)先后與2家廣州本土P2P(貸貸網(wǎng)和融資易)合作,發(fā)標總金額1100萬元,就在該村鎮(zhèn)銀行準備與第三家P2P平臺壹寶貸合作時,收到了地方監(jiān)管層的叫停令。
“我們的合作協(xié)議都已經(jīng)簽好了,因為叫停而來不及放標。”壹寶貸總經(jīng)理羅浩杰對《第一財經(jīng)日報》說。
廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行與P2P的合作模式是:貸款需求方向村鎮(zhèn)銀行申請貸款,村鎮(zhèn)銀行收到貸款需求方的申請材料后進行貸款調(diào)查,審批通過后簽訂借款合同。按照正常程序來說,在這個環(huán)節(jié)之后,銀行就可以為企業(yè)發(fā)放貸款了,但P2P介入后流程就發(fā)生了變化。村鎮(zhèn)銀行將這個貸款需求方提供給P2P,同時為該貸款需求方提供融資性保函,P2P拿到項目后,將其包裝為擔(dān)保標放在平臺上銷售。同時,為了覆蓋P2P平臺本身的信用風(fēng)險,P2P平臺需要將與融資性保函對應(yīng)金額的保證金存入到村鎮(zhèn)銀行,只有當標滿成立之后,保證金才能夠釋放。
“其實,我們是設(shè)置了多重風(fēng)險隔離的措施,以保證投資者的資金安全。”上述廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行人士說,保證金是其一;另外,在標滿結(jié)束后,P2P平臺需要將投資者清單抄送村鎮(zhèn)銀行,清單包括投資者的所有信息,如姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式、投資金額、利率等,以防出現(xiàn)意外情況時,村鎮(zhèn)銀行可以實現(xiàn)線下兌付。
銀行能不能聯(lián)姻P2P
事實上,回顧這兩年,P2P瘋狂生長,在監(jiān)管細則遲遲未落地之前,P2P已經(jīng)自發(fā)地完成了行業(yè)布局,先后與小貸、擔(dān)保、保理、典當、信托、融資租賃等多種傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)開展了形式各異的合作,由于沒有相關(guān)政策決斷,這些合作也就很難說對與錯,有的只是市場在前行中對于風(fēng)險的試探。
廣州一名銀行業(yè)內(nèi)人士對《第一財經(jīng)日報》分析,廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行與P2P的合作,其中存在三點突破:一是對于融資性保函的理解;二是銀行可能面臨的信用風(fēng)險;三是沒有政策支撐。
融資性保函是指擔(dān)保銀行應(yīng)借款人的申請而向貸款人出具的,保證借款人履行借貸資金償還義務(wù)的書面文件。“從本質(zhì)來說,融資性保函就是為一家企業(yè)的融資行為提供連帶責(zé)任擔(dān)保,銀行在開展該業(yè)務(wù)時,通常是一對一的擔(dān)保,比如一個委托人,一個受益人。如今,穿透P2P以后,就是對眾多的受益人,這樣是否合適?”上述銀行業(yè)內(nèi)人士說。
融資性保函屬于表外業(yè)務(wù),盡管會拉低銀行的資本充足率和核心資本充足率,但不會占用銀行的頭寸,主要用于銀行支持企業(yè)融資。
“另外,就是信用風(fēng)險,即便是村鎮(zhèn)銀行有很多條款約束P2P平臺,保障投資者的資金安全,但是,一旦出現(xiàn)平臺倒閉或跑路,即便投資者的本息沒有問題,但還是會對銀行的信譽帶來風(fēng)險。”該銀行業(yè)內(nèi)人士說,由于P2P監(jiān)管細則沒有落地,所以,也很難判斷銀行究竟能不能與P2P合作。
吸存之難難于上青天?
而之所以村鎮(zhèn)銀行愿意繞此大圈為客戶貸款,其主要原因就是旺盛的企業(yè)信貸需求和銀行吸收存款困難之間的矛盾。“存款是立行之本”,對于村鎮(zhèn)銀行來說尤為如此。為了活躍農(nóng)村金融,2006年底,銀監(jiān)會出臺政策,調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準入,此后以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)在各地紛紛開始設(shè)立。
然而,由于村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱,知名度和認可度很低,網(wǎng)點少,業(yè)務(wù)限制多,吸攬存款受到了很大的影響。
以廣州為例,截止到目前廣州已成立7家村鎮(zhèn)銀行,其中,存款規(guī)模最大的是廣州花都稠州村鎮(zhèn)銀行,各項存款近15億元,這個規(guī)模在當?shù)卣w存款規(guī)模的占比僅為1%左右;廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行的各項存款超過8億元,占比超過2%;廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行各項存款超過6億元;廣州番禺新華村鎮(zhèn)銀行各項存款超過5億元;廣州增城長江村鎮(zhèn)銀行各項存款近3億元;而廣州蘿崗惠民村鎮(zhèn)銀行和廣州黃埔融和村鎮(zhèn)銀行都是剛成立,存款規(guī)模僅為千萬級。
“在石縫里生存。”廣州一村鎮(zhèn)銀行行長對《第一財經(jīng)日報》如此感慨,“我們連理財產(chǎn)品也不能發(fā),代理都不行。”
根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行可吸收存款;發(fā)放貸款;辦理國內(nèi)結(jié)算;辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);從事同業(yè)拆借;從事銀行卡業(yè)務(wù);代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù),以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)。
而與此同時,分析人士稱,村鎮(zhèn)銀行雖小,卻是獨立法人,區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構(gòu),村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快,因此,信貸需求旺盛,受到存貸比的限制,村鎮(zhèn)銀行的另辟蹊徑也就成了無奈之舉。